南加州的保險奮鬥人生

今年報稅截止日期已推遲至2017年4月18日，還沒辦理的民眾可趕緊行動起來！每年報稅季來臨時，你是否覺得健康保險費太貴、稅率太高，想要省保費節稅？你可以這麼做：在報稅前開設IRA退休儲蓄帳戶。市面上的退休帳戶有很多種，常見的類型為：傳統個人退休帳戶（Traditional IRA）及羅斯個人退休帳戶（Roth IRA），但是該怎麼選擇呢？

傳統IRA是美國政府投資輔助的個人退休帳戶，存進戶頭的錢可以抵稅，且存款產生的收益可以延遲納稅。假如今年收入為5萬美金，稅率為10%，報稅額則是$5,000；但如果存入$5,000到IRA帳戶，那麼報稅的收入為$45,000，報稅額是$4,500，立即為你省去$500的稅。Roth IRA 則允許個人將稅後收入的一部分放入此帳戶，其投資所得收益也享有免稅待遇。

美國理財專家張國興先生解釋，無論存入傳統IRA帳戶還是Roth IRA帳戶，金額都有限制。50歲以下每年最多可存入$5,500，50歲以上為$6,500。另外，政府規定不能同時在兩個帳戶存款，例如在傳統IRA帳戶和Roth IRA帳戶中各存$5,500；但是，您可以在傳統IRA帳戶存$3,000，另外在Roth IRA帳戶存入$2,500。

傳統個人退休帳戶與羅斯個人退休帳戶的不同主要有三點：

• 放入傳統IRA帳戶的存款，可以是稅前的也可以是稅後的，依個人收入高低決定；Roth IRA 則必須是稅後的錢，不可以抵當年的所得稅。
• 傳統IRA帳戶中的投資收益，是延遲課稅的，在提領的時候才繳稅；而Roth IRA的錢在提取時不需要繳稅。
• 針對傳統退休帳戶，政府規定在70歲半時，要逐年領出部分儲蓄；Roth IRA則無此規定。

開設IRA帳戶可以透過三個管道：銀行、金融機構或保險公司。一般民眾普遍選擇在銀行開設IRA帳戶，雖然有開戶獎勵費，但要求相對嚴格，而且有些銀行還會扣手續費。在投資機構開設IRA，收益隨股市變動，個人須承擔較大風險，投入資金可能大賺，也可能血本無歸。保險公司則販售保本產品，當股市下跌，保險公司幫客戶保本；股市若上漲，可能獲得有限的收益。例如當股市上漲15%時，保險公司可能只會撥給客戶7%的收益，而另外的8%為保險公司的利潤。

選擇IRA產品前，應該要多方比較，仔細了解產品內容及限制。有些保險經紀宣傳IRA的投資回報率為14%，且有政府保證。在選擇這類產品前，可要審慎調查保險公司的財務、營運狀況等等，畢竟投資者也是希望退休後能有一份穩定存款，誰也不希望也本無虧。

今年開設傳統IRA帳戶的截止日為4月18日，想省稅節稅的民眾，可得睜大眼仔細選擇專業的理財顧問，也可以洽詢華興保險退休帳戶理財部門1-800-681-8288。

更多文章參考：

美国报稅季新型骗术步步惊心——全公司W2统统被盗！

退税等的好辛苦？ ！先破5大谜思