長者紅藍卡醫療保險：HMO還是PPO，應該怎麼選？－南加州的保險奮鬥人生

65歲以上的年長者在申領聯邦醫療保險（紅藍卡）Part A – 住院保險和Part B – 看診保險後，就需要決定是選擇PPO計劃還是HMO計劃。因爲Part A和B只承保長者醫療花費的80%，而剩下的20%花費，則需要選擇搭配一個保險公司提供的PPO或HMO計劃補足，確保龐大的醫療開銷不成為退休生活的隱憂。

而HMO還是PPO，究竟哪個適合你呢？美國健康保險專家張國興先生表示，兩者各有優劣：HMO計劃保費便宜，但就診時候限制多，之後想要轉去PPO，會需要經過重新核保，因爲身體狀況或許有被拒保PPO的可能；相比起來，PPO計劃費用高、但就診時限制少，不需要轉診。

和通常HMO計劃一樣，長者的HMO計劃，也必須先指定一位家庭醫生作為初診醫生；假如需要轉診的話，必須由初診的家庭醫生開具轉診證明。除了轉診，接受治療的醫院或專科醫生，也必須在HMO計劃指定的醫療網絡內。

PPO通常更適合有更高醫療需求的人群，不僅省了等待轉診的時間和麻煩，還能在和保險公司有合約的醫生醫院中，自由靈活的選擇。尤其像很多有長期疾病、心腦血管疾病需要多方診療的長者，使用PPO計劃會方便很多。但相比起HMO計劃，PPO每月保費會貴一些，大約每月兩百到三百美金。

華興保險總裁張國興先生表示，在華興保險的客戶裏，有大約超過一半以上的年長者在使用PPO計劃。客人普遍反映，尤其是在他們需要做大型手術需要花銷較大醫療費用的時候，還是PPO計劃好用的多。張國興特別指出，如果你買的是PPO最好的supplement Plan F的話，只要是身體健康狀況需要（medical necessary），聯邦醫療Medicare就會給付80%，PPO計劃保險公司會給付剩下的20%，病人最後不需要支付任何醫療費用。華興保險就有客人經歷過開心臟的大手術，之後很打電話聯絡我們，很感激地說謝謝當初推薦PPO計劃，現在不需要付一分錢。

在經濟條件允許的情況下，比如中等收入或者高收入人群，有一些特殊病癥或病史，時常需要專科醫生治療，或有疑難雜症只有某幾個很專業的醫生才可以診治的情況，選PPO計劃是更加合適的，尤其是高級配置的PPO計劃可以實現為病人的百分之百給付。當然，鞋子合不合適只有腳知道，根據實際情況酌情選擇健保計劃才是最明智的選擇。

如果實在不知道到底該選擇哪個計劃，一個專業的保險經紀人就顯得尤為重要了。除了第一步選擇保險計劃，在後期真正使用保險的時候，專業的保險經紀人也非常重要。很多長者會遇到讀不懂聯邦醫療Medicare來信，抑或收到賬單不知如何處理的問題，這些作爲華興保險的客戶，都可以在第一時間得到專業免費的協助。從七月到九月，華興保險在南加州五個分行，更會舉辦免費的紅藍卡耆英健保説明會，歡迎有興趣的長者撥打626-333-1111報名。